Банкротство физического лица — спасение от долгов или очередная ловушка?

Время чтения: 14 мин.

Совсем недавно процедура банкротства стала применяться по отношению не только к частным предпринимателям и компаниям, но и к обычным гражданам. Процесс этот неоднозначен: избавление от долговых обязательств может стоить потери имущества и накоплений, а чтобы разобраться в ситуации, нужно детально изучить подробности.

Содержание

Условия для банкротства

Физическому лицу, находящемуся в критическом финансовом положении, недостаточно просто направиться в здание арбитражного регионального суда для объявления о банкротстве. В соответствии с законом необходимо, чтобы одновременно были соблюдены несколько условий. При наступлении этих событий неплательщику обязательно нужно обратиться с заявлением в течение 30 дней. В случае пропуска исковой давности он будет оштрафован на сумму в размере от 1000 до 3 000 рублей.

Для подачи заявления в местный арбитражный суд физическому лицу для признания его банкротства необходимо удостовериться в совпадении определённых условий:

  • общая сумма задолженности должна быть как минимум 500 000 рублей (в учёт принимаются все кредиторы, к которым у неплательщика имеется долг, вне зависимости от их количества);
  • по образовавшимся задолженностям гражданин, претендующий на признание его банкротом, ничего не выплачивал на протяжении 3 месяцев (в соответствии с  пунктом 2 статьи 213 Закона о банкротстве).

Необходимость ждать 3 месяца для подачи заявления отпадает, если:

  • гражданин попал под сокращение на работе;
  • организация физического лица ликвидирована;
  • человек получил инвалидность, сильно заболел либо произошло другое стечение тяжёлых обстоятельств.

В этих случаях нужно безотлагательно заявлять о своём сложном финансовом состоянии.

В соответствии с законом, подача заявления о признании банкротства возможна не только для должников, но и для их кредиторов. Это могут быть юридические и физические лица, государственные учреждения.

Если учитывать судебную статистику 2018 года, заведённые дела о признании банкротства граждан на 87% инициируются самими должниками, 12% — кредиторами (при подаче исков), и 1% — налоговыми органами.

Преимущества и недостатки процедуры

Имеются и значительные преимущества того, чтобы решить свои финансовые проблемы через процедуру банкротства, и недостатки, которые выражаются в отрицательных последствиях. Их обязательно следует учитывать перед окончательным принятием решения.

Плюсы

Процедура банкротства позволяет урегулировать вопросы с кредиторами и избавиться от  долгов, которые не получается выплатить в рамках процесса при распродаже имущества на торгах. При участи в процессе грамотных специалистов мероприятие может обеспечить:

  • Приостановку действий во всех исполнительных производствах и снятие всех ограничений (например, запрета на выезд за границу).
  • Осуществление реструктуризации долгов благодаря созданию условий на погашение обязательства, позволяющих произвести приемлемый расчёт по задолженности.
    Нередко у должника имеется финансовая возможность для погашения своих обязательств, но ему требуется помощь в разработке и утверждении графика, уменьшении объёма регулярных перечислений и списании части задолженности.
    Может понадобиться помощь в рассмотрении разумных сроков уплат и обеспечении сохранения у должника официальной денежной суммы для ведения нормальной жизни. Реструктуризация позволяет перестроить систему затрат для погашения долгов. Её размеры могут стать более удобными, понятными, избавить от психологического давления, предоставить возможности для самостоятельного расчёта с задолженностью.
    В случае положительного исхода процесса человек не будет признан банкротом, и по завершении процедуры в отношении него не применят никаких ограничительных мер.
  • Заключение с кредиторами мирового соглашения и прекращение дела о признании банкротства. Как правило, при таком соглашении предусматривается создание реструктуризационного плана по долгу или включение других условий по урегулированию долгового вопроса.
  • Погашение обязательств, которое обеспечивается реализацией имущественных ценностей должника при проведении торгов. Эта крайняя мера обычно используется, если у должника отсутствует подтверждённый источник дохода, с его стороны происходит нарушение реструктуризационных условий либо мирового соглашения. Осуществляется реализация только таких активов, на которые отсутствуют ограничения, связанные с арестом и продажей на торгах. Единственное жильё и обычные предметы обихода не могут быть изъяты. Если вырученные средства недостаточны, чтобы выполнить полное погашение задолженности, оставшуюся часть списывают.

Минусы

Недостатков у банкротства больше, чем достоинств. Кроме этого, присутствует немало скрытых минусов, о которых должник может узнать лишь в ходе самого мероприятия.

Среди недостатков процедуры банкротства для физических лиц можно выделить три основных:

  • Необходимость привлечения хороших специалистов (юриста, финуправляющего). Недостаточно хорошие юридические познания людей в особенностях банкротства и отсутствие бесплатной правовой поддержки является основным недостатком процесса и часто приводит к другим негативным последствиям. В связи с этим крайне необходимо привлечь к делу профессионалов.
    При отсутствии грамотных юридических консультаций и услуг финансового управляющего появляется большой риск продажи имущественных ценностей «за гроши» и увеличения задолженности.
  • Продолжительность процесса. Если должником принято твердое решение самостоятельно заниматься процедурой банкротства, то нужно быть готовым, что придётся на это время забыть про другие дела. Попытка решить вопрос своими силами может привести к задержке процесса на годы.
  • Дороговизна процесса. При изучении закона люди часто считают, что предполагаемые затраты будут ограничены только оплатой фиксированных вознаграждений управляющим (25000 рублей). Это не соответствует действительности: судя по практике, ставка приближена к 100-150 тысячам рублей.
    Наличие дополнительных расходов, процентов к фиксированному вознаграждению, штрафных санкций, оплата юридических услуг и других подводных камней способствуют значительному увеличению затрат. В реальности итоговая цена процесса банкротства может быть несоизмеримо выше предполагаемой вначале.

Банкрот

В итоге получается замкнутый круг: для быстрого решения требуется грамотная (а значит, дорогостоящая) помощь специалистов, при этом деньги у должника отсутствуют, задолженность увеличивается, а самостоятельное участие в процедуре с необходимостью изучения всех подробностей отнимает время для трудовой деятельности.

Одними недостатками негативные особенности процедуры не заканчиваются. Нужно приготовиться к вероятности ограничения прав при банкротстве:

  • в течение 5 лет запрещено получать кредиты и займы, повторно обращаться за признанием неплатёжеспособности;
  • в течение 3 лет запрещается участвовать в управлении и занимать управленческие должности во всех организациях.

Законодательная база

Федеральный закон ФЗ №127 «О несостоятельности» от 26.12.2002 г. регламентирует получение статуса банкрота физического лица (в действующей редакции от 29.07.2017 г.). Закон содержит описание понятия банкротства прав участвующих в процессе должника и заёмщика, особенностей рассмотрения данного дела, тонкостей проводимых мероприятий. До 2015 года закон действовал лишь в отношении юридических лиц, но теперь процедура признания банкротства возможна и для обычного гражданина.

К основным положениям, применимым к физическим лицам, относятся:

  • признать физическое лицо банкротом может только арбитражный суд (ст. 6);
  • для физического лица процедура признания банкротства — это право или даже обязанность, на что влияют сложившиеся обстоятельства (ст. 8);
  • кредиторы имеют право на обращение в суд по сильно ограниченным основаниям (ст. 33);
  • суд может применить реструктуризацию долга, но возможно и мировое соглашение между сторонами (ст. 158);
  • при банкротстве происходит реализация имущественных ценностей, при погашенных обязательствах за счёт полученных при этом денег гражданина не считают должником (ст. 213.26, ст. 213.27);
  • граждане, получившие статус банкрота, обязаны сообщить об этом находящимся с ними во взаимодействии финансовым учреждениям (ст. 213.30).

Некоторые тонкости содержатся в специальных статьях, учитывая и применимые к отдельным категориям граждан.

Пошаговая инструкция по оформлению банкротства физического лица

Для начала процесса признания банкротства нужно обратиться с правильно оформленным заявлением в арбитражный суд. На основе содержания заявления и приложенных к нему документов судья должен иметь ясное представление, что заявитель неплатёжеспособен.

Необходимые документы

Для начала процесса признания банкротства необходимо собрать пакет документов. В заявлении указывается полный перечень документации и подаётся это всё вместе:

  • паспорт;
  • ИНН, пенсионное свидетельство;
  • свидетельство о браке, контракт между супругами, соглашение на имущественный раздел, свидетельство на развод;
  • договор на все имеющиеся займы с выписками со счетов;
  • выписка из предпринимательского реестра;
  • документация о полном банкротстве гражданина (присутствует недвижимость или нет);
  • выписка о наличии ценных бумаг;
  • справка 2 НДФЛ за последние 3 года;
  • справка о медицинском обследовании, если у заявителя долг из-за серьёзных заболеваний или травм;
  • подтверждение уплаты госпошлины;
  • купчие и дарственные на имущественные ценности, проданные или подаренные за последние 3 года;
  • справка из инспекции по труду для подтверждения того, что кандидат является безработным (должна быть получена за 2 недели после сокращения);
  • налоговые декларации (ксерокопии) последних 3 лет (для индивидуальных предпринимателей, проходящих банкротство в качестве физлица);
  • справка за 3 года в доказательство того, что у заявителя отсутствовали доходы;
  • пенсионная справка (при банкротстве пенсионера).

Список документации на банкротство физлица в отдельно взятом случае может быть дополнен.

Образец заявления

Скачать образец заявления о банкротстве физлица в формате .doc можно на нашем сайте тут.

Сроки действия справок

Меньше всего продолжительность действия у выписки из реестра ИП. Она должна быть получена не ранее чем за 5 суток до того, как будет зарегистрировано заявление.

У другой документации срок действия составляет 1-2 месяца. Для получения справки о статусе ИП удобнее использовать сервисы интернет-ресурса ФНС. Соучредители компаний могут получать выписки из ЕГРЮЛ там же.

Документы при банкротстве

Сбор каких документов не обязателен?

В некоторых случаях юридические компании требуют представить документы, отсутствующие в основном списке:

  • выписку из Росреестра;
  • справку из автоинспекции и милиции;
  • справку о несудимости гражданина.

Такие документы нужно собирать не должнику, а финуправляющему, которого суд утвердил по данному делу. Для этого специалиста получение и запрос таких документов полностью бесплатный. За выписку из ЕГРН с неплательщика потребуют 2000 рублей.

Справки у кредиторов

Документацию при банкротстве физлица нужно получать, в том числе и у кредиторов. Должники, опасающиеся кредиторов и приставов, не всегда могут избавиться от страха. Однако эта ситуация относится к многочисленным рабочим моментам, и справку кредиторы должны выдавать сразу и без препятствий. Более того, банки сами заинтересованы в решении вопроса с задолженностью. В случае же отказа в выдаче справок потребуется официальный запрос по почте.

Нередко должников во время сбора документации представляют доверенные лица. Такие действия могут привести к затянутости процесса, т. к. банку необходимо время для проверки законности доверенностей.

Если кредитные договора потеряны или отсутствуют

Бывают случаи, когда при выдаче кредитных карточек или потребительских кредитов договора не составляются. Карта либо деньги выдаются заёмщику при написанном соответствующем заявлении, хранящемся у кредиторов. В таких ситуациях при необходимости кредитного договора при процедуре банкротства у кредиторов запрашивают ксерокопию подобного заявления.

Для подтверждения суммы имеющейся задолженности используют:

  • справку о задолженности с подписями и печатями кредиторов;
  • письма кредиторов с требованиями;
  • решение суда либо приказ на взыскание с отметкой о вступлении в законную силу;
  • справку от приставов с активными исполнительными листами гражданина;
  • распечатку о задолженности из личного кабинета человека с сайта МФО.

Справку о задолженности банк выдаёт лишь один раз в месяц. При потере придётся оплачивать выдачу.

Доказательства неплатёжеспособности

Перед подачей заявления и пакета документов также необходимо подготовить доказательства неплатёжеспособности. Вместе со справками подаются графики на погашение. По бумагам судья сможет сделать вывод о плачевном финансовом положении человека.

Признаки неплатёжеспособности:

  • в установленное время уплат по задолженностям не поступает совсем или поступает не более 1/10 от положенной суммы;
  • размер долговых обязательств больше стоимости всех имущественных ценностей должника;
  • приставы выдали человеку постановление об аннулировании исполнительного листа из-за того, что удерживать нечего.

Должника не могут признать неплатёжеспособным, если у него отсутствует имущество, но имеются доходы, достаточные доля осуществления ежемесячных платежей.

Выбор арбитражного управляющего

При процедуре банкротства активное участие принимает арбитражный управляющий. В соответствии с законом он должен быть выбран самим заявителем перед подачей заявления. Один пункт в заявлении содержит поле для указания СРО, в составе которого находится конкретный управляющий.

Где найти финуправляющего?

Раздел сайта Единого Федерального реестра сведений о банкротстве можно использовать для поиска финансового управляющего. Выбор нужно делать обдуманно с изучением истории работы конкретного кандидата.

В учёт должны браться указанные данные:

  • количество доведённых до завершения дел банкротства граждан (чем больше дел, тем значительнее опыт);
  • часто ли продлевалась процедура и причины этого (опытные специалисты, как правило, укладываются за один этап);
  • наличие отказов (если такие случаи указаны, лучше не пользоваться услугами).

Финансовый управляющий при банкротстве

Необходимость финуправа

Подавляющую часть работы по банкротству выполняет как раз он. Его можно назвать менеджером или посредником между должником, кредиторами и судьёй. Для должника остаётся лишь подписание бумаг.

Функции финуправа:

  • организовывает и проводит собрания кредиторов;
  • несёт материальную ответственность в отношении своевременной публикации данных банкротства;
  • проводит проверку всех нюансов дела и выявляет преднамеренность и фиктивность банкротства;
  • управляет имущественными ценностями и счетами должников;
  • оценивает имущество и организовывает торги;
  • разрешает должнику покупку или продажу на сумму свыше 50 000 рублей.

Сообщение кредиторам о предстоящем процессе банкротства

Оповещение кредиторов должно быть выполнено заранее. Суд потребует подтверждения получения кредитором уведомления о предстоящем банкротстве в виде квитанций к заказным письмам.

Изучение документации судом

Перед началом процедуры по банкротству физлица судом оценивается обоснованность его заявления в соответствии с законом. Изложенный должником материал и прилагаемая документация подробно изучается, при необходимости может быть назначена проверка для исключения сомнений в оправданности заявленной информации.

Необоснованность заявления

В определённых случаях судьи могут счесть недостаточную обоснованность заявления по поводу банкротства. Причины могут быть следующие:

  • при рассмотрении заявления должник в полной мере рассчитался с кредиторами;
  • в указанных доказательствах неплатёжеспособность выглядит неубедительно;
  • стороны участвуют в аналогичных или других судебных процессах;
  • выяснилось, что неплательщик не производил оплату в течение 3 месяцев умышленно.

В таких случаях процедура заканчивается до её начала.

Этапы проведения процедуры банкротства

После прохождения проверки на обоснованность судом начинается процедура по банкротству. Возможны три варианта дальнейших событий:

Процесс реструктуризации задолженности

Реструктуризацию проводят при совпадении определённых условий:

  • наличие у должника ежемесячного дохода, позволяющего выплачивать задолженность;
  • должник не был судим по экономическим преступлениям по статьям УК, в прошлом отсутствуют административные взыскания за преднамеренное банкротство или порчу имущественных ценностей;
  • последних 5 лет физлицо не фигурировало в аналогичном деле;
  • не проводилась реструктуризация долгов физлица в течение последних 8 лет.

При несоответствии должника указанным условиям он может сразу заявить ходатайство, чтобы не проводить реструктуризацию.

Судья принимает решение о банкротстве, если:

  • управляющий не успевает составить план на реструктуризацию;
  • план на реструктуризацию не одобрен кредиторами;
  • суд признаёт нецелесообразным этап реструктуризации.

При одобрении плана его утверждает суд. После вынесения судом определения о начале процесса реструктуризации даётся 15 дней (не более 60) для сообщения всем кредиторам о начинающейся процедуре.

Финансовый управляющий осуществляет рассылку писем, в которых указывается дата собрания. На нем будет обсуждаться реструктуризационный план (одобрение или отказ от данного этапа).

Мировое соглашение

Последнее действие перед наступлением банкротства — проведение мирового соглашения между кредитором и заёмщиком. Положение может поменяться, например, после получения должником выигрыша в лотерею, богатого наследства или высокооплачиваемой работы.

Мировое соглашение при банкротстве

Подписание «мировой» возможно на всех этапах процесса, но только однократно. У должника остаётся платежеспособность, он действует в соответствии с пунктами соглашения. В случае нарушения пунктов и возникновении просрочки кредитор разорвёт соглашение и быстро потребует в суде банкротства неплательщика.

Объявление банкротства и распродажа имущества

Процесс банкротства физического лица в случае назначения торгов займёт до полугода. Если этого будет недостаточно, финуправляющий запросит в суде продление сроков.

В первом месяце финуправ оценивает арестованное имущество и порядок его реализации на аукционе. Правом должника считается возможность на опротестование оценочных результатов, если они будут для него слишком занижены. Судья может дать разрешение на обращение должника к оценщикам с оплатой их услуг.

Имущество стоимостью более 100 000 рублей реализовывается на открытых торгах. Его может приобрести любой желающий, назначивший самую высокую стоимость.

Если другие люди находятся в доле с должником на собственность недвижимости, то продаётся лишь его часть. Это же относится и к совместно нажитому в браке.

По результатам торгов финуправляющий должен отчитаться перед судом. Если средств на погашение всей задолженности не хватает, то судом эти долги аннулируются. Информация о банкротстве гражданина будет находиться в реестре ЕФРСБ.

Стоимость банкротства физических лиц

В случае признания банкротства физическое лицо избавляется от обязательств не в полной мере. Поскольку этот процесс не бесплатный, появляется необходимость в определённых затратах:

  • госпошлина — 300 рублей;
  • оплата почтовых расходов — около 1 500 рублей;
  • размер вознаграждения финуправу — 10 000 рублей + 2% от задолженности кредитору при реструктуризации и 2% при продаже имущественных ценностей;
  • за публикацию данных в газете и на сайте — 7 000 + 356,48 рублей.

Если у физического лица отсутствуют денежные средства для оплаты, процедура банкротства будет прекращена.

Сроки

Продолжительность процесса для физических лиц может составлять от 6 до 10 месяцев:

  • Рассмотрение заявления продолжается не боле 2 месяцев. В это время осуществляется анализ обстоятельств, оценка обоснованности.
  • При открытии дела за 15-90 дней назначают управляющего. В этот период уже не начисляются пени, не могут беспокоить коллекторы и приставы.
  • Через 4 месяца физическому лицу присваивают статус банкрота и реализовывают имущество.
  • В течение 2 месяцев имущественные ценности реализуются, а через 6 месяцев после завершения распродаж признают исполнение физическим лицом обязательств, даже если не все кредиторские требования удовлетворены.

Реструктуризация занимает 4 месяца, но на основании ходатайства она может быть продлена. При упрощённой процедуре предполагается, что реструктуризация не учитывается, потому что маловероятны расчёты по задолженности за счёт доходов.

Типичные ошибки

Если физическим лицом принято решение о банкротстве, важно обойтись в процессе без ошибок. К наиболее распространённым из них относятся:

  • попытка объявления себя банкротом, если нет желания выплачивать средства: преднамеренное банкротство грозит уголовной ответственностью или огромным штрафом;
  • начало процесса при небольшой задолженности;
  • единоличное принятие решения стать банкротом;
  • попытка избавиться от части долга;
  • убеждение, что при банкротстве ничего больше не грозит;
  • ожидание очищенной кредитной истории;
  • ложное мнение об отмене всех договоров;
  • опасение за имущество ближайших родственников;
  • неверное мнение, что банкротство возможно лишь при отсутствии доходов;
  • ложное убеждение, что банкроту грозит выселение на улицу.

Риски для должника при оформлении банкротства

Главным риском для гражданина считается вероятность того, что на него могут пасть подозрения в мошеннических действиях либо намерении совершить фиктивное банкротство. В конечном счёте это сделает невозможным списание задолженности.

Поверяет такие риски финуправ. Не рекомендуется выполнять инициирование банкротства лишь для списания долгов, если есть возможность выплачивать долг.

Ответы на самые популярные вопросы о банкротстве физических лиц даются в этом видео:

Банкротство физических лиц — дорогостоящий и длительный процесс, который могут себе позволить единицы. Он чреват рядом серьезных последствий, учесть которые следует до окончательного принятия решения об объявлении себя банкротом.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: