Эквайринг – современный способ реализации безналичных расчетов

Эквайринг торговый
Время чтения: 11 мин.

Услугу эквайринга сегодня предлагает большое количество банков. Чтобы определиться с выбором, нужно понять принцип работы системы, учесть преимущества и недостатки предложения, ознакомиться с условиями аренды (покупки) и обслуживания оборудования, а также позаботиться о максимальной безопасности услуги для клиентов.

Определение понятия

Сегодня как у предпринимателей, так и у потребителей становится востребованным эквайринг как способ безналичного расчета. Благодаря использованию пластиковых банковских карт для оплаты товаров и услуг покупатель избавляется от необходимости носить с собой наличные, а продавец – работать с большим их объемом.

Дословный перевод с английского языка слова «эквайринг» – «получение», что в данном случае подразумевает приобретение товара, получение той или иной услуги с помощью банковской карточки. Если же говорить более официальным языком, то эквайринг – это списание денег с банковского счета для оплаты товаров и услуг, производимое с помощью спецоборудования – платежного POS-терминала (web-интерфейса).

Данную услугу осуществляет уполномоченный на подобные действия банк – эквайер. В торговых точках или на предприятиях, оказывающих различный сервис, предусматривается установка импринтеров или платежных терминалов. Осуществление выдачи денег через ПВН (пункты выдачи наличных) или через банкоматы владельцам пластиковых карт банка тоже по сути является эквайрингом. В данную сферу входят также разного вида устройства самообслуживания, работающие с банковскими картами.

Технология уже давно применяется во многих странах. Наибольшая доля данного вида услуг принадлежит банкам, которые являются членами платежных систем:

  • American Express;
  • Visa;
  • MasterCard.

К сожалению, в РФ в настоящее время доля безналичных расчетов составляет не более 30%, тогда как в развитых странах число торговых организаций, которые перешли на эквайринговые услуги, составляет почти 90%. Тем не менее, российский сегмент находится в постоянном росте.

Участники процедуры

Эквайринг может существовать при успешном взаимодействии определенных элементов системы. В нее входят такие участники:

  • Банк. В данном процессе именуется эквайером. Он отслеживает техническую сторону процесса, за что продавец, обратившийся за эквайрингом, выплачивает определенную сумму. У банка обязательно должна быть лицензия международной системы платежей (Виза или МастерКард).
  • Продавец. Пользователь эквайринга. Данную услугу он приобретает в банке. В этом качестве выступает магазин или любая другая торговая точка, а также заведения общепита, медицинские учреждения, автосалоны, парикмахерские.
  • Покупатель. Желающий что-то приобрести и оплатить картой банка субъект.
  • Банк-эмитент. Выпускает покупательскую карту и отвечает за правильность расчетов с владельцем карты при покупке им товаров и услуг. Магазин также выплачивает ему комиссию.
  • Провайдер платежей. Это так называемый процессинговый центр или альтернативный платежный шлюз. Может являться или специализированной организацией, или структурным подразделением банка-эквайера. В его обязанность входит обработка и прием платежей, обеспечение технологической и информационной связью между всеми участниками.

Принцип работы

Процесс эквайринга происходит по следующей схеме:

  1. Потребитель применяет банковскую карту в торговой точке посредством ее прикладывания, проводя магнитной полосой либо вставляя ее в терминал.
  2. О проведенной расчетной операции поступает сообщение платежному провайдеру.
  3. Информация о карте пересылается банку-эквайеру, который осуществляет запрос платежной системы о ней.
  4. Система проверяет у эмитент-банка наличие на пластиковой карте средств, чтобы оплатить услугу или товар – запрос направляется процессинговому центру.
  5. Процессинговый центр проверяет наличие у покупателя заблокированных карт, наложенных арестов и т. п. При имеющихся нарушениях система дает отказ. Если все нормально, то информация отправляется банку-эмитенту.
  6. Банк осуществляет финальные проверки: какой остаток средств на счету покупателя, нет ли признаков мошенничества и другие. Результатом проверки является подтверждение либо не подтверждение транзакции. Затем сведения поступают эквайеру. Если исход положительный, необходимые для осуществления платежа средства резервируются, о чем последовательно сообщается всем участникам процесса.
  7. Завершающим этапом является приходящая покупателю информация о том, что платеж успешно осуществлен.

Фактический перевод эмитенту от эквайера происходит несколько позднее. До этого финансы переходят в состояние холда, то есть замораживаются. Вначале подтверждающая документация о состоявшейся операции поступает к эмитенту, после чего нужная сумма списывается с покупательского счета покупателя и переводится в банк, обслуживающий продавца.

Мобильный эквайринг
Мобильный эквайринг

Виды эквайринга

Банки стремятся не отставать от последних тенденций, предлагая новые формы безналичного расчета. В связи с этим существует несколько видов эквайринга.

Торговый

Наиболее популярна данная услуга на предприятиях торговли, в заведениях общепита, включая рестораны и кафе, а также клубах и т. п. Для проведения операций используются специальные pos-терминалы. Финансовая организация удерживает установленную ею комиссию с получателя денежных средств.

Интернет-эквайринг

Данная система обслуживания удобна для пользователей всемирной паутины. Чтобы совершать оплату онлайн, не нужно иметь специальное оборудование или устанавливать приложение. Для осуществления операции достаточно лишь иметь подключенное к Интернету устройство.

Мобильный

Данная система оплаты предусматривает возможность оплаты товаров и услуг с помощью смартфона. Такой вид эквайринга удобен для покупателя тем, что обеспечивает проведение операций без привязки к определенной торговой точке.

Преимущества и недостатки

Эквайринг как система расчетов имеет много достоинств, но вместе с тем не лишена и недостатков.

Плюсы

После подключения услуги и установки оборудования, необходимого для совершения операций, объемы продаж начинают возрастать. Важным моментом здесь является психологический фактор: покупателю легче и проще расставаться с деньгами на пластиковой карте. У потребителя появляется возможность выбора способа оплаты, что повышает популярность торговой точки.

При установке pos-терминала возрастает безопасность денежных расчетов. Продавец не всегда способен выявить подлинность больших купюр, особенно при наплыве покупателей в часы пик. Использование системы безналичного расчета помогает избежать принятия фальшивых денег.

Можно также не беспокоиться за сохранность денег при нападении на магазин грабителей. Средства, которые переведены на счет продавца с карты покупателя, останутся целыми.

Сотрудничество с эквайром делает более доступными дисконтные программы и льготное кредитование банка.

Многие банки практикуют бесплатное обучение. Это позволяет предпринимателям, пользующимся эквайрингом, иметь хорошо подготовленный персонал без личных финансовых затрат.

Минусы

Хотя банки постоянно совершенствуют способы защиты и делают все, чтобы обезопасить карты от противоправного считывания средств, мошенники проявляют различные уловки, чтобы воспользоваться чужими деньгами. Даже при достаточно хорошем уровне защиты системы, держателям пластиковых карт нужно всегда строго соблюдать элементарные меры безопасности, о которых банк выдает строгие инструкции. В противном случае при совершении безналичного расчета можно оказаться обманутым.

Еще один значительный минус эквайринга – комиссионный сбор и плата за аренду оборудования, которые взимает банк. Однако с учетом того, что даже маленькие предприятия с небольшим доходом при использовании данной системы повышают свою доходность на 15%, это не такие уж и значительные затраты.

Как выбрать самый выгодный эквайринг?

С каждым годом все больше различных банков предлагает данную услугу. Прежде чем сделать заявку на эквайринг, необходимо провести тщательный анализ всех предлагаемых условий и сделать свой выбор с учетом того, насколько данная услуга может быть выгодна для конкретного вида деятельности. Рассмотрим, на что нужно обратить внимание в первую очередь.

Тип и стоимость оборудования

От этих параметров будет зависеть величина начальных затрат и стоимость обслуживания. В настоящее время рынок предлагает несколько типов установок для приема оплаты посредством карт:

  • POS-терминалы. Сегодня это наиболее распространенные и пользующиеся популярностью у российского потребителя терминалы. Среди известных аппаратов – Ingenico и Verifone. В своей комплектации они имеют термопринтеры, которые выдают чеки, и модуль связи (в основном Вай-Фай или Ethernet, реже – GPRS). Для ввода пин-кода на отдельных устройствах установлена PinPad – выносная клавиатура. Стоимость самых простых терминалов составляет примерно 8 000 рублей, более дорогие стоят значительно дороже. В среднем же цена таких аппаратов, как Verifone, ставших привычными в банках и торговых точках, составляет от 15 000 рублей.
  • Импринтеры. Являются предшественниками вышеназванных терминалов. В настоящее время они применяются, как правило, в качестве резервных устройств при нарушении связи. Процесс идентификации проводится снятием оттиска с пластиковой карточки, а авторизации – с помощью телефона (кассиром).
  • Кассовые аппараты. Снабжены необходимой опцией и сегодня являются довольно востребованными, так как с 2017 года всем торговым компаниям, пользующимся эквайрингом, нужны подтверждающие чеки для передачи в налоговый орган. Стоят такие аппараты больше вышеназванных терминалов, вместе с тем они значительно улучшают автоматизацию процесса. Сенсорный терминал, полностью снабженный функциями кассовых аппаратов, обойдется не менее чем за 40 000 рублей.

Типы терминалов

Тип связи

Выбор по этому параметру широк. Наиболее популярные варианты связи с банком:

  • Wi-Fi. Считается наиболее удобным и современным. Связь осуществляется посредством беспроводных каналов.
  • Ethernet. Широко распространенный и надежный вариант. Используется проводная связь.
  • GPRS. Относится к самым медленным типам связи, причем наиболее высоким по стоимости. Встречается все реже, как dial-up, хотя модем 48 бит до сих пор является одним из лучших по защищенности.

Вид связи сам клиент, как правило, не выбирает – его предлагает банк.

Платежные системы

У банков имеются свои собственные предпочтения в сфере сотрудничества с различными международными системами платежей. С расширением этого круга растет популярность эквайринга. В настоящее время к наиболее известным платежным системам относятся:

  • MasterCard Worldwide;
  • Visa International;
  • Diners Club;
  • American Express.

У россиян наиболее популярны первые две системы. Также следует отметить национальную платежную систему (НПС) «МИР», которая возникла несколько лет назад после введения санкций. Хотя НПС не достигла уровня международных платежных систем, возможность обслуживания карт с ее помощью имеет большое значение.

Всем госслужащим и работникам бюджетной сферы вменен переход на карты НПС «МИР». Есть основания полагать, что в скором времени национальная система платежей значительно потеснит зарубежных конкурентов на рынке безналичных расчетов.

Тарифы самых популярных банков

В каждой кредитной организации разработаны свои условия предоставления оборудования для эквайринга. Тарифы могут устанавливаться в зависимости от величины товарооборота и профиля компании, являющейся продавцом.

В таблице приведена стоимость услуги эквайринга первой десятки банков по популярности.

Кредитная организация

Расценки в месяц (аренда, покупка, обслуживание) на оборудование Банковская комиссия

Примечание

Сбербанк

аренда – 1700-2200 рублей

0,5-2%

Если применяются карты этого банка, например, Maestro Visa Electron, то комиссионный процент устанавливается более низкий, чем при применении других карт.
ВТБ

устанавливаются в индивидуальном порядке

от 1,6%

Оплачивать покупки можно не только картой российских платежных систем (например, «Мир»), но и картой American Express и некоторыми другими.
Альфа-банк

аренда – 1800 рублей; покупка – от 7700 рублей (один терминал)

2,5-3%

Без открытия расчетного cчета стоимость услуг устанавливаются индивидуально с учетом оборота и предоставленной документации.
Райффайзенбанк

аренда – от 990 рублей (аппарат со связью dial-up)

1,9-2,2%

Предлагается дисконтная программа банка, в которой могут участвовать подключившие услугу.
Тинькофф

аренда – 1990-3990 рублей; покупка – 18500-19500 рублей (один терминал)

1,6-3

Если оформляется пакет услуг, то комиссионный сбор взимается в меньшем размере, но возрастает ежемесячная плата.
Промсвязьбанк

по договоренности с банком

1,1-1,8%

(сниженный комиссионный сбор устанавливается для государственных структур)

Применяются практически все основные платежные системы, такие как VISA International и «Мир».
Уралсиб

арендная плата не берется, а обслуживание составит от 2600 рублей

1,65-2,6%

Используются карты MasterCard и Visa.
Точка

от 9800 рублей

1,3-3,5%

Значительный товарооборот увеличивает размер комиссионного сбора на интернет-эквайринг.
Авангард

2000-9500 рублей

1,7-3,5%

Аренда в течение 2 лет и 1 месяца позволяет продавцу оформить терминал в собственность.
Русский стандарт

покупка – от 13500 рублей (один терминал)

1,8-3,5%

Для оформления услуги не нужно посещать офис банка.

Из чего формируется стоимость услуги эквайринга и какие обязательные отчисления производятся при ее использовании, рассказывается в этом видео:

Процедура подключения

Подключение услуги эквайринга предполагает осуществление таких шагов:

  1. Подача заявки. После изучения условий и выбора подходящего предложения продавец направляет в банк заявку на подключение. Удобнее это сделать онлайн, зайдя на официальный сайт учреждения.
  2. Общение с менеджером банка. Сотрудника позвонит и разъяснит все важные моменты, касающиеся предоставления услуги.
  3. Предоставление пакета документов. Обязательно нужно будет представить следующую документацию (список есть на сайте кредитной организации):
    • удостоверение личности (паспорт) индивидуального предпринимателя либо представителя компании-продавца;
    • свидетельства о госрегистрации юридического лица либо ИП и о постановке на учет в налоговом органе;
    • реквизиты банковского расчетного счета;
    • карточка с образцами печати и подписи.

    Также банк вправе сделать запрос бухгалтерского баланса за предшествовавшее время, а при лицензируемом виде деятельности – лицензию и другую документацию.

  4. Заключение договора с банком. В ходе этого процесса кредитная организация предложит купить или арендовать выбранное оборудование. Как правило, банком-эквайером предоставляются сопутствующие услуги:
    • техническая и программная настройка;
    • инструктаж работников торговой точки по обслуживанию терминала, в том числе разработка рекомендаций по выходу из сложных ситуаций, например, при отказе оборудования от обработки и других проблемах;
    • обеспечение лентой для выдачи чеков;
    • техническая поддержка.

После этого продавец размещает приобретенное оборудование в торговой точке и обеспечивает терминалу доступ в Интернет. Теперь можно приступать к приему оплаты пластиковыми карточками.

Пользователь оборудованием эквайринга обязан следить за его состоянием и соблюдать рекомендации по уходу. При возникновении поломки следует незамедлительно сообщать о проблеме кредитной организации.

Безопасность эквайринга

Все стороны заинтересованы в том, чтобы услуга была хорошо защищенной от сторонних вторжений. Это повышает доверие и способствует росту популяризации эквайринга.

Лучшим в плане безопасности специалисты называют эквайринг, применяемый в торговых точках. Установленное здесь оборудование обеспечивает высокую защиту имеющейся информации. Это достигается благодаря прямому соединению терминалов с процессинговым центром, при котором перехват данных практически невозможен.

Если говорить о наименее защищенном эквайринге, то это, безусловно, мобильный. Выход в Интернет, как правило, осуществляется с устройств, имеющих сравнительно слабую защиту каналов, поэтому данные банковских карт вполне могут быть перехвачены. Неслучайно кредитные организации в большинстве своем ограничивают размер платежей с применением такого вида эквайринга.

Банковские структуры в целях защиты практикуют использование программного обеспечения, устанавливаемого в процессинговом центре. Требуется спецпротокол информационной шифровки при передаче данных с устройства (страницы сайта, если используется интернет-эквайринг) к серверу кредитной организации.

Получателю услуги, желающему повысить безопасность проводимых платежей, можно в добровольном порядке выбрать другие варианты защиты. Для этого нужно будет составить дополнительный договор и внести определенную сумму. Это даст больше гарантий и повысит привлекательность услуги среди клиентов.

Эквайринг – простая и удобная услуга, способная решить вопрос безналичных расчетов. Ее активное внедрение положительно сказывается на экономике. Каждой заинтересованной в продвижении и развитии бизнеса организации нужно обеспечить своим потребителям возможность оплачивать товары и услуги банковскими картами.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: