Порядок и тонкости возврата денег за навязанную страховку по кредиту

Время чтения: 11 мин.

Чтобы банковская организация одобрила кредит, часто приходится соглашаться за дополнительные услуги, в том числе на оформление страховки. К счастью, у заемщика в большинстве случаев есть реальный шанс вернуть уплаченные за неё средства обратно. Как же это сделать, выясним далее.

Какие виды страховки можно вернуть?

Согласно Указанию Центробанка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть порядок возврата заемщику (физическому лицу) уплаченной страховой премии в «период охлаждения», если он желает аннулировать заключенную сделку.

Исходя из этой правовой нормы, клиент банка может вернуть средства, которые были уплачены за любые виды добровольного страхования. Самыми популярными среди них являются:

  • страхование жизни и здоровья (на случай смерти, потери трудоспособности, получения инвалидности и т. п.);
  • страхование на случай внезапной потери места работы;
  • страхование от финансовых рисков (к примеру, неуплаты кредита);
  • страхование имущества.

Клиент банка вправе требовать деньги за такие виды страховки. При этом не имеет значения, с каким именно кредитом идут перечисленные полисы. Это могут быть товарные и потребительские кредиты (в том числе кредитные карты), нецелевые займы, автокредит и даже ипотека.

Как и во многих других правилах, здесь имеются свои исключения. Согласно п. 4 Указания ЦБ №3854-У, заемщик не имеет права претендовать на возврат денег, выплаченных за такие специфические добровольные виды страховки, как:

  • медицинское страхование лиц без гражданства или иностранцев (персон, которые являются гражданами других стран);
  • медицинское страхование граждан Российской Федерации, которые находятся за пределами страны;
  • страхование, которое в соответствии с законодательством РФ является обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности;
  • страхование гражданской ответственности автомобилистов в рамках международных систем страхования.

Заемщик также не имеет права претендовать на возврат денег по двум видам страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита и предназначены для защиты залогового имущества. Таковыми являются:

  • полис КАСКО при автокредитовании (по Указанию ЦБ от 20 ноября 2015 года №3854-У);
  • страхование недвижимого имущества при ипотеке или оформлении залога для получения другого вида займа (по ст. 31 закона №102-ФЗ «Об ипотеке или залоге недвижимости»).

Какая часть суммы подлежит возврату?

Данный фактор зависит от того, когда заемщик изъявил желание вернуть деньги. Если это было сделано непосредственно в день выдачи кредита, то получить обратно можно 100% внесенной премии, поскольку страховой договор, скорее всего, еще не вступил в силу.

Если заемщик обратился за возвратом средств по происшествию нескольких дней, то вряд ли он может претендовать на компенсацию в полном объеме. Страхователь удержит часть суммы за дни, в течение которых клиент считался официально застрахованным. Так, клиенту вернут не всю сумму, но большую её часть.

Возврат суммы страхования кредита

Если до принятия решения о расторжении договора наступит страховой случай, страховая компания будет рассматривать данную ситуацию в индивидуальном порядке – либо вернет клиенту страховую премию в полном объеме, либо оформит происшествие.

Когда осуществляется возврат средств?

Как было сказано выше, возврат денег за страховку по кредиту осуществляется в «период охлаждения». Согласно п. 1 Указания №3854-У, это время, в течение которого можно отказаться от договора страхования.

Ранее данный период состоял из 5 дней, однако с 1 января 2018 года в силу вступило Указание ЦБ РФ №4500-У о внесении изменений в п. 1 Указания №3854-У. Согласно данному документу, «период охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от навязанного или ненужного полиса, был продлен до 14 календарных дней. В этот период не входят праздничные и выходные дни.

По своему усмотрению страховая компания или банк может дать своему клиенту дольше времени. Это фиксируется в договоре, с которым нужно тщательно ознакомиться перед подписанием.

С какого же времени начинается отсчет этих дней? В ст. 191 Гражданского кодекса РФ проясняется, что этот период запускается со следующего дня после подписания договора. Начиная с этого момента и на протяжении 14 дней включительно, отказом от полиса считается факт передачи соответствующего заявления в страховую компанию.

Если заемщик уведомил страхователя о желании расторгнуть договор в «период охлаждения», то возврат уплаченной премии должен быть осуществлен в течение 10 дней.

Заемщику следует учитывать, что действие договора прекращается только с момента получения страховщиком соответствующего заявления, о чем говорится в п. 7 Указания №3854-У. Если оно было отправлено по почте и получено страховой компанией после «периода охлаждения», то соглашение успеет вступить в силу. В этом случае страхователь всё равно вернет деньги, но уже с вычетом дней действия договора. По этой причине заявление желательно лично отнести в контору, а не отправлять письмом.

Если же страхователь получил заявление, но задерживает с выплатой, то после 10 дней клиенту следует подать соответствующую жалобу в Роспотребнадзор.

Пошаговая инструкция по возврату средств

Данную юридическую процедуру можно условно разделить три фазы, каждая из которых требует детального рассмотрения.

Этап 1: Написать заявление

Вне зависимости от способа оплаты средств за полис – через банк или напрямую страховщику, за возвратом средств нужно обращаться сразу в страховую компанию с заявлением об отказе от получения добровольных услуг. Его можно заполнить по предоставленному конторой образцу или в свободной форме. В любом случае в заявлении обязательно нужно указать такую информацию:

  • фамилию, имя и отчество;
  • паспортные данные;
  • сведения о договоре страхования – номер, дата подписания и т. п.;
  • причины отказа от полиса (отсутствие необходимости в нем, законодательно закрепленное право на отказ от добровольной страховки в течение 14 дней и т. п.);
  • банковские реквизиты счета, на который будут возвращаться деньги;
  • дату написания сделки и подпись.

При оформлении документа за основу можно взять образец заявления на возврат страховки «Сбербанк Страхование». Скачать его можно здесь.

Этап 2: Собрать пакет документов

К подготовленному заявлению обязательно нужно приложить:

  • договор страхования;
  • справку, которая подтверждает платеж по страховке (в том числе включенный в тело кредита);
  • копию паспорта.

Этап 3: Подать документы

Многие заемщики несут собранный пакет бумаг в банк, однако правильным адресатом является страховая компания. Именно в её отделении нужно лично подать документы.

Желательно подготовить 2 экземпляра документов, указав данный факт в заявлении. Один из них нужно передать сотруднику организации, а второй – оставить себе, попросив поставить на нем дату приема заявления и печать страховщика. Это нужно для того, чтобы в дальнейшем при необходимости подтвердить факт передачи документов в 14-дневный срок, а не позже.

Подача документов для возврата страховки

Если отделения страховщика нет в городе, пакет документов придется отправлять заказным письмом с описью вложения. Дата отправления письма и будет считаться датой подачи заявления, поэтому даже при задержках с его доставкой не стоит переживать о нарушении сроков «периода охлаждения».

Возможные причины отказа

После подачи соответствующего заявления в течение 10 дней клиент получает ответ от страхового агента. Отказ в возврате средств возможен в таких случаях:

  • Нарушен порядок подачи документов. Если клиент некорректно заполнил заявление или подал неполный пакет документов, ему могут отказать в отключении от полиса. Чтобы не допустить такой ошибки, предварительно нужно обратиться в конкретную страховую компанию, получить бланк заявления и полный перечень необходимых для подачи бумаг.
  • Наступил страховой случай, и компания исполняет свои обязательства. К примеру, если заемщик лишился работы (полис по случаю потери рабочего места) или попал в больницу с серьезной болезнью (полис по страхованию жизни и здоровья), агент зафиксирует страховой случай, и вместо клиента будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, действуя в рамках заключенного договора.
  • Истек 14-дневный «период охлаждения». Законодательство освобождает страхового агента от возврата денег после истечения этого срока. Такое решение он может принять лишь по собственному волеизлиянию.
  • Заключенный страховой договор является не индивидуальным, а коллективным. После подписания кредитного договора клиент подключается к полису. Если в нем в качестве первой стороны выступает страховая компания, а второй – банк (юридическое лицо, а не физическое), значит, заключается договор коллективного страхования.
    Фактически заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Указание об отказе от полиса не распространяется на такой договор, поэтому правило о «периоде охлаждения» неактуально, и страховщик может отказать в выдаче денег.

Если страховая компания отказывается удовлетворять заявление клиента, она обязана в письменной форме обосновать свой вердикт. С данным документом заемщик может обратиться в суд, чтобы оспорить решение страховщика.

Можно вернуть деньги через 14 дней?

Если заемщик пропустил «период охлаждения», он может действовать двумя способами:

  • Через банк. Если обратиться в банк с соответствующей просьбой, то можно получить свои деньги за страховку обратно, однако это полностью зависит от воли кредитной организации.
  • Через суд. Заемщик может подать в суд исковое заявление и потребовать возврата средств. Судейский орган рассмотрит дело даже в случае наличия долга по кредиту или его полного погашения. Шансы на выигрыш хорошие, если страховка была навязана, и юристу удастся это доказать. Такой способ потребует не только много времени, но и дополнительных расходов на оплату юридических услуг.

Возможность обращения в суд будет утрачена через 3 года после заключения полиса, поскольку к этому времени наступит срок исковой давности, и суд откажет клиенту в рассмотрении иска.

Возврат при досрочном погашении кредита

Когда заемщик досрочно закрывает кредит, все страховые риски исчезают, поэтому порядок расторжения страхового договора определяется абзацем 1 п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. В нем говорится, что заемщик имеет право получить деньги за страховку по кредиту при досрочном его погашении, даже если полис был обязательным.

Для этого можно обратиться сначала в банк, поскольку во многих случаях финансовые учреждения самостоятельно решают данные вопросы. Однако не исключено, что банк лишь выпишет справку о досрочном погашении займа и предложит вместе с ней обратиться в страховую компанию. В этом случае на её имя придется писать соответствующее заявление. Оно обязательно должно быть в 2 экземплярах. На одном из них организация должна поставить отметку о приеме документов и передать его клиенту.

Решение на запрос клиента страховая компания обязательно должна вынести в письменной форме.

Если страховщик удовлетворяет запрос клиента, то возвращает страховку, однако не в полном объеме. Из данной суммы вычитается страховая премия и плата за срок действия полиса, а остаток уже перечисляется на счет бывшего заемщика. Например, если клиент оформил полис на 2 года на 60 000 рублей и досрочно погасил его через год, то ему смогут вернуть только 30 000 рублей.

Не исключено, что страховая компания откажет в возврате денег, поскольку подобное решение зависит и от содержания договора. Иногда он составляется таким образом, что обходит нормы вышеупомянутой ст. 958 ГК. В этом случае клиент может лишь обратиться в суд, требуя от страховой компании выплатить неиспользованную часть страховки.

В суде заемщик может ссылаться на то, что кредитные и страховые договоры связаны, поэтому страховка должна прекращаться вместе с погашением кредита, в том числе и досрочным.

В следующем видео юрист делится своим мнением касательно возврата средств по страховке при досрочном погашении кредита:

Как вернуть деньги при коллективной страховке?

Как уже говорилось, 14-дневный «период охлаждения» не распространяется на договора коллективного страхования, поэтому в целях обхода указа Центробанка о возврате денег за страховку кредиторы начали часто подключать клиентов к такому полису.

В сложившейся ситуации у заемщика есть два выхода:

  • Найти в документах страховой организации возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию, написать соответствующее заявление и выйти из такого полиса, чтобы получить деньги по страховому взносу.
  • Обратиться с иском в суд и попытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке «ничтожными». При этом нужно ссылаться на п. 2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей. В нем говорится, что продавцы услуг не имеют права требовать безоговорочного приобретения одних услуг при покупке других услуг.

Особенности возврата в разных банках

На практике процедура возврата денег за страховку зависит от банка, в котором заемщик оформлял кредит. Вот самые популярные финансовые учреждения:

  • Сбербанк. Дает клиенту 30 дней, чтобы оформить отказ от страховки. Более того, по доброй воле позволяет клиенту выйти из коллективного договора страхования и вернуть деньги.
  • ВТБ24. Как и предыдущий банк, дает своим клиентам 30 дней на возврат средств, уплаченных по страховке. Вместе с заявлением об отказе от страхования компания «ВТБ Страхование» также требует предоставить оригинал договора страхования и документ, который подтверждает оплату страховой премии.
  • Банк Хоум Кредит. Не отстает от предыдущих учреждений и дает своим клиентам месяц на отказ от страховки.

Остальные кредитные организации зачастую работают строго по законодательству и дают своим клиентам только 14 дней для получения денег за страховку. По истечении этого срока возврат средств возможен только по решению суда.

Тонкости дела

Прежде чем писать заявление об отказе от страховки, следует выяснить, приведет ли это к существенному увеличению процентной ставки по кредиту. Во многих договорах страхования данный вопрос не оговаривается, однако банк может ощутимо поднять ставку после того, как клиент вернет деньги за страховку.

При этом финансовая организация не нарушает права клиента, и её нельзя будет привлечь к ответственности за навязывание дополнительной услуги. Это связано с тем, что заемщик сам выбирает условия кредитования – оформить кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший.

В большинстве случаев выгоднее оставить страховку, чем отказаться от неё, вернуть страховую премию и увеличить процент по кредиту.

Можно ли обойтись без помощи юриста?

Если возврат денег за страховку осуществляется в «период охлаждения», то можно обойтись без юридической помощи. Данная процедура довольно простая и заключается лишь в правильном заполнении бланка заявления. Однако если принято решение добиваться возврата денег через суд, то без юриста здесь не обойтись. Он нужен не только для грамотной подготовки всех документов, но и для отстаивания прав клиента в ходе судейских разбирательств.

Видео-консультация

По вопросу возврата денег за страховку по кредиту детально проконсультирует юрист в видео ниже:

Если заемщик считает, что при оформлении кредита банковская организация навязала ему страховую услугу, он вправе отказаться от неё и получить деньги за страховку обратно на протяжении 10 дней после подачи соответствующего прошения. Однако затягивать с данной процедурой не стоит, иначе вернуть деньги можно будет только по решению суда.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: