Можно ли отказаться от выплаты кредита и как правильно это сделать?

Время чтения: 11 мин.

По кредитному договору заемщик обязан возвратить взятую у банка сумму с процентами. Но даже самые ответственные клиенты сталкиваются с непредвиденными финансовыми трудностями. Существует несколько законных способов отодвинуть срок уплаты или отказаться от кредитных обязательств.

Можно ли не выплачивать банку кредит?

Если бы каждый клиент мог без проблем отказаться от кредитных обязательств, то сфера кредитования не смогла бы существовать. Любой человек мог бы взять деньги в долг и на действительных законных основаниях отказаться рассчитываться с финансовым учреждением. Банки оказались бы в крайне невыгодном положении, отказались бы участвовать в программах кредитования.

Однако законодательство стоит больше на стороне кредиторов, чем заемщиков. В Российской Федерации взаимоотношения между финансовым учреждением и физическим лицом регулируются положениями Гражданского кодекса.

Это не значит, что у гражданина нет вообще никаких возможностей сделать условия кредитования более приемлемыми для себя. Отодвинуть срок выплаты долга можно, а некоторым клиентам даже удается повернуть дело так, чтобы платить лишь основную долговую сумму, без процентов.

Если возникли финансовые проблемы, то действовать необходимо немедленно. Категорически нельзя затягивать с выплатами по банковскому долгу, в противном случае долговая сумма быстро достигнет астрономической величины. Если есть возможность возвращать банку хотя бы часть месячной суммы, то это нужно делать. Это позволит не довести ситуацию до катастрофического состояния.

Гражданину, у которого временно нет денег для кредитных выплат, необходимо сделать следующее:

  1. Прийти в банк, где узнать долговой остаток на текущий момент времени, срок завершения кредитных обязательств, величину санкций за просрочку выплат. Если посетить банковское отделение невозможно, то основную информацию по перечисленным вопросам можно прочитать в договоре.
  2. Оформить заявление в банковском отделении, где брался кредит. В заявлении необходимо указать причину временной невозможности исполнения долговых обязательств. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие наличие указанной причины. Также клиенту нужно написать, как и в какой срок он планирует решить возникшую финансовую проблему, сможет ли осуществлять выплаты хотя бы частично.
  3. Банк рассмотрит заявление. Если учреждение пойдет навстречу клиенту, то позволит ему выплачивать положенную месячную сумму частями. Это значительно облегчит положение заемщика, оказавшегося в тяжелой жизненной ситуации, позволит ему расплатиться по кредиту с наименьшими потерями. На полное прощение долга надеяться не стоит: ни один банк не пойдет на уступку в ущерб себе.

Если банк откажет в помощи, даст отрицательный ответ на заявление, то придется искать другие законные варианты отсрочки или ликвидации банковского долга. В Российской Федерации гражданину доступны следующие способы не платить кредит:

  • Поиск компромиссного варианта совместно с кредитором. Финансовое учреждение может предложить клиенту:
  • кредитные каникулы – хороший вариант решения проблемы, при котором в течение некоторого периода банк позволяет выплачивать основную сумму без процентов (ежемесячные платежи уменьшаются, получаются не такими обременительными);
  • реструктуризацию – переоформление договора на иных условиях (банк может предложить отсрочить выплаты на несколько месяцев, на год или пару лет);
  • рефинансирование – оформление более выгодного кредита в другом банке, чтобы погасить им уже существующий долг.
  • Оспаривание банковского договора. С этим вопросом лучше обратиться к квалифицированному юристу. Специалист может найти в пунктах договора «лазейки», о которых простой гражданин и догадаться бы не смог. Речь идет о несоответствиях законодательству, неучтенных банком при составлении бумаги.
  • Ожидание истечения искового срока. Фактически заемщик становится беглецом: отключает телефон, не выходит на контакт с кредитором, закрывается дома. В таком положении придется пробыть 3 года, начиная с первого дня просрочки. Однако банк может подать в суд на нерадивого заемщика. Если до истечения искового срока придет судебная повестка, то от исполнения долговых обязательств отстраниться не получится.
  • Использование страховых услуг. Вместо заемщика с банком рассчитывается страхования компания. Такой вариант решения проблемы возможен, только если случай относится к страховым.
  • Банкротство. Гражданин, вступив в такой статус, официально освобождается от кредитного обязательства, но в то же время на него налагаются значительные ограничения.

Следует подробнее рассказать о каждом из вышеперечисленных способов не платить кредит банку.

Способы не платить кредит безнаказанно

Переговоры с банком

Если клиент ведет себя дипломатично, пытается решить проблему корректно и мирно, то банки всегда идут навстречу. Их цель – не навредить заемщику, а выбрать такой путь выхода из ситуации, при котором облегчится положение клиента, а кредитные деньги будут рано или поздно возвращены в полном объеме.

Реструктуризация долга

Считается наиболее приемлемым и доступным способом улучшения платежеспособности клиента, поэтому является самым популярным. Схема заключается в том, что банк меняет величину и порядок внесения платежей на установленный период. Результат – оптимизация выплаты кредита.

Для клиента такой вариант выгоден: для нормализации платежеспособности предоставляется определенный период, категория кредитования остается приемлемой, поступление процентов продолжается. У клиента есть возможность возвратить хотя бы основную долговую сумму.

Решая, пойти или нет на реструктуризацию, банк учитывает следующие нюансы:

  • степень сложности финансового положения должника;
  • вероятность полного погашения долга;
  • готовность заемщика сотрудничать и принимать банковские условия.

Реструктуризация осуществляется поэтапно:

  1. Определяется цель процесса.
  2. Диагностируется сложившаяся ситуация.
  3. Разрабатывается и утверждается программа оплаты долга.
  4. В соответствии с программой реализуется реструктуризация.

Для финансового учреждения реструктуризация более удобна и приемлема, нежели требование оплаты и доведение дела до суда. Поэтому чаще всего банки отвечают положительно на просьбу реструктурировать долг от заемщика, оказавшегося в тяжелой жизненной ситуации. Отрезок времени, в течение которого используется измененный график выплат, называется льготным. Пока он не завершится, от клиента требуется без проволочек осуществлять установленные платежи.

В каждом финансовом учреждении свои условия реструктуризации, о них клиенту рассказывает ответственный специалист. Чтобы получить поддержку, должник должен прийти в банковское отделение и оформить пакет документов. В него входят заявление и бумаги, подтверждающие сложное финансовое положение, связанное с увольнением, тяжелым заболеванием, чрезвычайной ситуацией и прочими объективными обстоятельствами.

Банк не откажется помочь, если клиент словесно убедит и документально подтвердит, что денежные затруднения временные, что выполнение кредитных обязательств будет продолжаться. Важны также величина долгового остатка и кредитная история.

Раньше банки предоставляли отсрочку не так охотно. Но теперь, когда изменилось законодательство и появился пункт, касающийся банкротства физического лица, финансовые учреждения практически на каждый запрос о реструктуризации отвечают положительно.

Рефинансирование

Для улучшения условий погашения долга финансовые учреждения нередко советуют клиентам программу рефинансирования. Она подразумевает взятие кредита в другом банке на более приемлемых условиях для погашения существующего долга. Клиент отдает полученные деньги первому банку, а сам выплачивает второй кредит, не такой обременительный.

Все финансовые организации, предоставляющие описываемую услугу, устанавливают собственные условия по наибольшему лимиту, сроку действия, кредитной ставке, учитывают характеристики клиента. Обычно банк, осуществляющий рефинансирование, не касается второго банка, составляет договор с заемщиком на оговоренных с ним условиях.

Задача клиента – оформить заявление и документы. При подаче заявления нужно учитывать, допускается ли в договоре досрочная расплата по кредиту.

Рефинансирование кредита

Кредитные каникулы

Под этим термином подразумевается отсрочка выплат по определенной части кредита на период не больше года. Во многих случаях банк устанавливает такую схему: клиент погашает только проценты или некоторую процентную долю, при этом период кредитования либо удлиняется, либо остается неизменным. Но бывают и иные схемы. Особые условия обслуживания такого кредита предполагают возвращение сначала основной долговой суммы, затем процентов, а в конце – штрафной доли и пени.

Существует и такая схема кредитных каникул: банк продляет период выплат, но с условием повышения кредитной суммы. Получается, что ежемесячные начисления становятся меньше, но в итоге переплата увеличивается.

Многие финансовые организации считают данный вид отсрочки кредитных выплат одной из форм реструктуризации. Другие банки четко разграничивают реструктуризацию, рефинансирование и кредитные каникулы.

Финансовые учреждения Российской Федерации предлагают несколько форм кредитных каникул, определяемых конкретным видом кредита:

  • Реструктуризация на основе поданного заявления.
  • Акции лояльности. Предлагаются клиентам в индивидуальном порядке. Доступны не только заемщикам, но и физическим лицам, не имеющим трудностей с доходами, но желающим увеличить бюджет, совершить дорогостоящую покупку, однократно перенести платеж и потратиться на эту услугу.
  • Изменение условий сотрудничества с застройщиком при ипотечном кредитовании. Банк, учитывая мнение застройщика, формирует новую платежную схему, согласно которой заемщику в течение установленного времени не нужно платить или необходимо платить часть суммы.

Ипотечное кредитование подразумевает приобретение в долг недвижимости. Особенность данного вида банковской услуги в том, что приобретенное заемщиком жилище идет в залог финансовому учреждению и в залоговом статусе находится до полного погашения кредита. Если заемщик несвоевременно выплачивает ипотеку или вообще отказывается платить, то банк реализует залоговое имущество на рынке. Однако продажа ипотечной квартиры для погашения долга возможна лишь в случае, если это не единственное жилье должника.

Для повышения вероятности одобрения кредитных каникул банком клиент должен предоставить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение и необходимость отсрочить платеж. Какой пакет документов требуется собрать, следует уточнить у банковского сотрудника. Объективными подтверждающими факторами могут стать серьезные заболевания, выход в декрет, увольнение, смерть кормильца и прочее.

Отсрочка платежа

Отсрочить платеж части кредита возможно на срок до года. Российские финансовые учреждения рекомендуют клиентам следующие варианты решения долговой проблемы:

  • кредитные каникулы, о которых рассказывалось выше;
  • индивидуальные программы для должников.

Заемщик может исправно выплачивать кредит, но внезапно возникает неприятная ситуация: увольнение, развитие тяжелого заболевания, потеря трудоспособности и прочее. Предвидеть чрезвычайную ситуацию невозможно, но ответственному клиенту не хочется становиться должником.

Обычно банки охотно идут навстречу гражданам, своевременно обратившимся в банковское отделение с проблемой и оформившим заявление на предоставление кредитных каникул.

Оспаривание кредитного договора

Чтобы реализовать данный способ законной невыплаты долга, необходимо обратиться к опытному юристу. Человеку, несведущему в юриспруденции, потребуется помощь в изучении кредитного договора на предмет законодательных ошибок. Если юрист найдет в документе нарушения законодательства, то заемщик может сразу же подать иск в суд. Но нарушения должны быть значимыми, спорные моменты суд может не учесть.

Обращение к юристу при оспаривании кредита

Судья принимает сторону заемщика, если:

  • банк не ознакомил клиента со всеми пунктами договора, скрыл некоторые нюансы;
  • заемщика принудительно или обманным путем вынудили подписать кредитный договор;
  • при оформлении игнорировались определенные требования выдачи и подписания договора (например, клиент не получил свою распечатанную копию документа);
  • финансовая организация лишена лицензии;
  • материальное положение клиента действительно тяжелое, чему есть документальное подтверждение, но банк упорно не желает оказать поддержку;
  • банк посылает к должнику коллекторов с угрозами здоровью и жизни.

Истец должен иметь неоспоримые доказательства своей правоты, чтобы выиграть суд, поскольку в большинстве случаев судьи охотнее принимают сторону финансового учреждения. Доведение дела до суда – большой риск для заемщика. Когда процесс завершается выигрышем должника, то банк либо снимает штрафные санкции и проценты, либо уменьшает общую сумму долга. Но если суд заканчивается проигрышем, то заемщик попадает в более глубокую долговую яму, так как к имеющемуся долгу прибавляются процессуальные издержки.

В течение времени, пока длится судебный процесс, должник может не погашать кредит. Этот временной отрезок не включается в долговой период, начисление штрафных процентов не происходит.

Использование страхового полиса

Существует несколько вариантов применения страхового полиса. Преимущественный – получение выплаты при возникновении страхового случая. Должнику рекомендуется тщательно изучить каждое условие, прописанное в страховом договоре, связанном с кредитованием.

В случае увольнения работника применяется страховка от потери работы. Обязанность страховщика – выплата определенной денежной суммы в течение установленного периода в счет погашения кредита. Выплачивается сумма, соответствующая величине ежемесячных кредитных платежей. Также страховщик может погасить начисленный штрафной процент и пеню.

Помимо описанного страхового случая могут использоваться и другие, подходящие для решения проблемы с банком. Можно воспользоваться следующими страховками:

  • договором страхования жизни и здоровья;
  • страховкой имущества;
  • защитой права собственности;
  • страховкой финансовых рисков;
  • защитой потребительских прав.

Еще один вариант применения страховки – досрочный разрыв страхового договора. Если по договорным условиям положено возвращение страховых денег, то эта сумма направляется на погашение банковского долга.

С момента расторжения договора страховка прекращает действовать.

Ожидание истечения срока исковой давности

По законодательству срок подачи иска составляет 3 года. Начинается он с первого дня просрочки. В течение этого времени банк имеет возможность подать заявление в суд либо отдать дело коллекторской организации (если такая мера обусловлена условиями договора). После истечения срока банк утрачивает возможность вернуть свои деньги.

Обычно банк направляет исковое заявление в суд, когда видит, что должник целенаправленно уклоняется от долговых обязательств, не желает идти на контакт и согласованно решить проблему. Чаще всего до суда дело доходит, если долговая сумма превышает 1,5 миллиона рублей. Если долг меньше, то уголовное дело в большинстве случаев не назначается, но судья устанавливает обязательства по задержанным выплатам.

Обращение банка в суд с иском

Некоторые должники в течение искового срока скрываются, проживают не по месту регистрации, не отвечают на телефонные звонки. А когда срок закачивается, вздыхают свободно: банк уже ничего не может требовать. Но взять следующий кредит вряд ли получится: кредитная история испорчена.

Банкротство

Чтобы получить статус банкрота, нужно иметь долги на сумму, превышающую 500 тысяч рублей, трехмесячную кредитную просрочку, неуплату коммуналки и иных услуг. Бывают ситуации, когда после месячных платежей доход оказывается меньше прожиточного минимума. Такую ситуацию необходимо доказать документами в ходе арбитражного заседания о признании обратившегося гражданина банкротом. Со дня установления долговой суммы должно истечь не более 30 рабочих дней.

Суд тщательнейшим образом учитывает все траты и приобретения. Переоформить недвижимость и иное имущество на другое физическое лицо нельзя, это незаконно. Все имущество должника продается, полученные деньги уходят в счет погашения долга. Долговой остаток списывается.

Не допускаются к продаже:

  • жилье, если оно у должника единственное;
  • рабочие приспособления, стоящие меньше 600 тысяч рублей;
  • бытовые предметы, цена которых ниже 100 тысяч рублей.

Статус банкрота гражданин получает на срок 5 лет. Устанавливаются ограничения, касающиеся кредитной истории, карьеры. Банкрот не освобождается от алиментных обязательств, штрафных санкций.

Требование долгов с поручителей

Наличие поручителя – обязательный пункт в кредитных договорах от большинства российских банков. Это один из способов страхования финансовым учреждением собственных рисков.

Если заемщик не имеет возможности выплатить долг, то банк обращается к поручителю. Долговая ответственность в полном объеме перекладывается с должника на поручившегося гражданина. В связи с этим найти сегодня поручителя довольно проблематично.

Гражданин, решивший взять кредит, должен здраво оценивать свои возможности и риски, понимать, что долг требует возврата. Если возникли финансовые трудности, то не стоит хитрить, обманывать банк и уходить от ответственности. Лучше воспользоваться одним из законных способов отсрочки платежа.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: