Что грозит должнику при неуплате кредита?

Неплательщик кредита
Время чтения: 11 мин.

В ситуациях, когда вам больше не под силу осуществлять выплату по кредиту, необходимо заранее подготовиться к последствиям и составить план дальнейших действий. В случае грамотного подхода, неуплата и действия банка не станут для вас катастрофой или неожиданностью. Чем чреваты долги по кредитам, и как происходит весь процесс, мы и рассмотрим дальше.

Возможные причины неуплаты кредита

Банки нашей страны ведут неофициальную статистику, которая выделяет десятки причин, из-за которых люди перестают выплачивать кредиты. Рассмотрим несколько основных:

  • Снижение дохода. За последние годы доходы граждан нашей страны упали примерно на 20%. Сильнее всего это сказалось на тех людях, которые брали ипотеку либо автокредит с большим размером ежемесячного платежа. Если у человека нет накоплений, а доход сократился, это приводит к просрочкам по выплатам или долгам.
  • Потеря рабочего места. Эта причина – законный способ какое-то время избегать платежей по кредиту, главное – предоставить банку доказательство того, что вы потеряли работу по причине ликвидации или банкротства фирмы. Необходимые для этого документы:
    • справка о потере рабочего места по определенной причине;
    • свидетельство того, что вы встали на учет в службу занятости.

    Такие документы подтверждают, что вы не в состоянии вносить ежемесячные платежи. Также это сигнал банку о том, что вы являетесь надежным клиентом, который стремится решить кредитные проблемы полюбовно, поэтому он предоставит вам кредитные каникулы.

    Чем больше вы сможете принести документов, тем больше шансов не только получить каникулы, но и выиграть судебное разбирательство, если до такового дойдет дело.

    Тем не менее, даже с наличием этих документов старайтесь вносить хотя бы небольшие платежи на кредитный счет, чтобы погашать хоть какую-то часть образовавшейся задолженности.

  • Потеря трудоспособности. В таком случае нужно собрать медицинские справки и заключения врачей, которые подтвердят факт нетрудоспособности. При наличии этих документов банк рассмотрит предложение заемщика решить возникшую проблему и подскажет, как можно выйти из сложившейся ситуации.
    Вы сможете получить большую отсрочку в выплате или решить вопрос продажей залогового имущества. Справки поспособствуют тому, что вам не начислят лишних штрафов за неуплату.
  • Рождение ребёнка. Ещё одна причина, из-за которой у клиентов банка возникают сложности с выплатой кредита. В некоторых банках (например, Сбербанк и Промсвязьбанк) данная причина считается уважительной, и можно получить отсрочку. Для этого необходимо предоставить следующие документы:
    • копию свидетельства о рождении ребенка;
    • заявление с просьбой разрешить кредитные каникулы.

    В банках, которые не предоставляют отсрочку, можно попробовать договориться о пролонгировании срока платежей за счет уменьшения суммы ежемесячных выплат банку.

  • Банкротство. Может быть мягким или жестким в зависимости от ситуации заемщика. Мягкое банкротство предусматривает рефинансирование долга клиента банка вместе со списанием штрафов. Так клиент получает возможность уплачивать задолженность по кредиту меньшими частями по измененному графику. Также, по решению суда, могут списать некоторую часть долга, которую клиент не в состоянии уплатить.

К чему готовится гражданину, не выплачивающему кредит, в данном видеоролике рассказывает опытный юрист:

Что грозит должнику?

Должник по кредиту проходит 5 этапов:

  1. Преколлекшн. Банк просто напоминает о себе за несколько дней до даты платежа.
  2. «Мягкий» период. Вы просрочили оплату, и банк сам напоминает о себе – шлёт SMS с напоминаниями, звонит в попытках узнать, почему вы просрочили платеж, и когда ждать оплату.
  3. «Жесткий» период. Вы не отвечаете банку, поэтому он признаёт ваш долг «плохим» и передает его коллекторскому агентству или сразу в суд.
  4. Суд. Большинство подобных разбирательств проходит даже без участия сторон – у судьи на руках имеются все документы, но если вам есть что рассказать, стоит прийти лично вместе с адвокатом.
  5. Приставы. Если вы не явились в суд, проиграли дело и все равно не заплатили долг, то за дело берутся судебные приставы.

Досудебная стадия

Самый простой и самый затратный для должника метод взыскания долга – это процесс досудебного разбирательства, который представляет собой взыскание долга путём выстраивания переговоров между специалистами и должниками.

Пока долгами занимается банк, ситуация укладывается в рамки закона и человеческих приличий. Законные действия банка в случае отсутствия своевременных платежей заключаются в следующем:

  1. Предварительное информирование клиента о наступлении сроков погашения задолженности.
  2. В случае пропуска оплаты, вам будут приходить сообщения, может позвонить представитель банка, или придет письмо на электронную почту.
  3. У вас могут снять сумму долга с другого счета в этом банке без предупреждения, если таковое условие было прописано в кредитном договоре.
  4. Требование уплаты с созаемщика, поручителя, гаранта, если таковые имеются. В некоторых банках у вас могут потребовать внести номера телефонов от одного до трёх друзей для того, чтобы их также уведомить о вашем долге.

Досудебная стадия занимает первое место среди всех возможных способов урегулирования конфликтов. Основная причина – этот способ выгоден как кредитору, так и заемщику, потому что он дает возможность всем сторонам конфликта избежать временных, трудовых и финансовых затрат.

На стадии досудебного разбирательства можно договориться о погашении задолженности на взаимовыгодных условиях с использованием форм реструктуризации, применением различных видов рассрочек и т. д.

Иногда банковские организации переходят черту дозволенного и применяют незаконные мероприятия:

  • Угрожают привлечь вас по статье «Мошенничество». В невыплате задолженности нет злоупотребления доверием – если вы брали кредит по собственным документам, то никакого отношения к этой статье вы не имеете.
  • Обещают описать и продать с торгов ваше имущество. Знайте, что банк не имеет права выполнять такого рода процедуры. Коллекторы, кстати, тоже. Эти угрозы являются пустыми, так как выполнять подобные действия имеют право исключительно судебные приставы.
  • Обещают лишить родительских прав. Подобные решения могут исполнять только органы опеки и лишь тогда, когда вы не в состоянии надлежащим образом содержать и воспитывать своего ребёнка. Просрочка по кредиту никакого отношения к семейным делам не имеет.

Если перечисленные методы взыскания задолженности не работают, и должник по-прежнему уклоняется от выплаты своего кредита, то банк переходит к следующей стадии гражданско-правовых отношений – принудительному взысканию долга, что включает в себя обращение в суд.

Что требуется от вас как от должника? Самое главное – не прячьтесь от банка. Если по какой-то причине вы не можете больше платить, то лучше сразу обратиться в банк, который выдал кредит, чтобы договариваться о мирном решении проблемы.

На этой стадии с банками нужно общаться следующим образом:

  • всегда отвечайте на звонки;
  • узнайте, с кем конкретно вы разговариваете – фамилии, имена, должности (потом можно обратиться на горячую линию банка, чтобы проверить, действительно ли есть такой сотрудник);
  • не ведитесь на грубые обращения или провокации;
  • выясните, к какому отделу банка относится его сотрудник.

Судебное разбирательство

В суд дело передается примерно спустя полгода-год с момента последней выплаты. Иногда всё происходит быстрее (месяц-два), а иногда, наоборот, продлевается до нескольких лет.

Обращается в суд банк, ведь у него остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс представляет собой дополнительную статью расходов для банка, поэтому при небольшой сумме долга он может не передавать дело в суд.

Передача дела должника в суд

При попадании дела в судебную инстанцию в дальнейшем возможны 2 варианта развития ситуации, отличающиеся и по процедуре, и по последствиям:

  1. Обращение к мировому судье, который выносит решение практически сразу, без выслушивания аргументов должника. Не бойтесь подобной ситуации, так как судебный приказ можно отменить. Для этого напишите заявление об отмене судебного приказа, но учтите, что после этого банк может обратиться в районный суд.
  2. Исковое заявление в районный суд. Должника ожидает многомесячный процесс, о начале которого его обязательно проинформируют. Должник представляет возражения на требования и свою версию расчета задолженности. Если аргументы составлены грамотно и имеют юридический довод со ссылкой на закон, то суд может снизить сумму, которую затребовал банк.

Лучшая модель поведения в суде выглядит следующим образом:

  • признавайте долг при его наличии, постоянно говорите о своем желании погасить его;
  • на заседаниях суда ведите себя вежливо, корректно, не обвиняйте банк и службы безопасности в высоких процентах и прочем, ведь вас никто не заставлял брать кредит;
  • говорите уважительным тоном при обращении к любому из участников процесса;
  • каждое свое утверждение подкрепляйте доказательствами.

По результатам судебного разбирательства выносится один из таких вариантов решения:

  • обязать должника выплатить задолженность единовременно;
  • погашать долг отчислениями из заработной платы на протяжении какого-то периода времени;
  • погасить кредит полностью, но без начисления пеней и штрафов за просрочку;
  • взыскать задолженность принудительно из имущества должника;
  • провести реструктуризацию кредита.

В течение 10 дней должник может оспорить решение суда, подав апелляцию. Это нужно делать в том случае, если суд не учел какое-то существенное обстоятельство. Если суд вынес решение принудительно взыскать долг, то необходимые для этого документы передаются приставам, в чьей компетенции находится выполнение такой работы.

Если к вам пришли коллекторы

Если досудебной стадии недостаточно для выплаты кредита, банк передает дело в отдел взыскания или стороннему коллекторскому агентству. Разницы между этими организациями практически нет – и те, и другие используют одинаковые методы по взысканию долга.

Ранее не существовало законодательного регулирования деятельности коллекторов, из-за чего их было трудно привлечь к ответственности за совершение отвратительных поступков. Но в январе 2017 вступил в силу закон, регулирующий работу по возврату просроченной задолженности (№ 230-ФЗ от 03.07.2016 г.), который ограничил действия коллекторов и обеспечил защиту прав должников.

Коллекторы могут:

  • сообщать о наличии пропущенных платежей;
  • звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц на номер, указанный в кредитном договоре;
  • назначать личную встречу с должником раз в неделю;
  • приходить в квартиру должника только с его разрешения;
  • быть представителем кредитора в суде.

Коллекторы не могут и не должны делать следующие действия:

  • совершать анонимные звонки;
  • угрожать адресату и его близким;
  • оскорблять человека или членов его семьи;
  • проникать в жилище должника;
  • ограничивать свободу передвижения;
  • причинять вред имуществу;
  • разглашать размер кредита и размер задолженности;
  • вынуждать должника заплатить, обманывая его.

Если вам угрожают, фиксируйте все разговоры на диктофон и пишите заявления в полицию и жалобы в прокуратуру. Практика показывает, что полицейские могут оказывать влияние на коллекторов.

Как вам следует общаться с коллекторами:

  • узнавайте ФИО звонившего, чтобы вы смогли грамотно составить заявление в полицию в случае такой необходимости;
  • уточняйте, в чьем ведении находится ваша задолженность;
  • если вам угрожают, обращайтесь в правоохранительные органы;
  • узнайте, уполномочен ли позвонивший принимать решения по вашему кредиту;
  • чтобы ваше заявление приняли, позаботьтесь о доказательствах.

Послесудебные действия приставов

После того, как по вашему делу были рассмотрены все аргументы и доказательства, а суд принял решение, ваше дело переходит к судебным приставам. В отличие от коллекторов судебные приставы обладают мощными инструментами для получения денег. Их работа начинается с момента получения исполнительного документа с соответствующим решением. Эта бумага вручается должнику под личную роспись, и с этой даты у него есть 5 дней на добровольное погашение долга.

Взыскание долга судебным приставом

Если должник не расплатился, то пристав-исполнитель начинает процедуру принудительного взыскания, в ходе которой он:

  • выявляет имущество и доходы должника;
  • проводит арест банковских счетов;
  • производит опись и накладывает арест на имущество;
  • запрещает выезд заграницу;
  • удерживает из дохода до 50%.

Остановить эту процедуру можно:

  • в связи с полным или частичным исполнением решения суда;
  • в связи с отсутствием ценностей, денежных средств и имущества, на которые можно наложить взыскание.

Исполнительный лист с соответствующими пометками, возвращается взыскателю, который имеет право снова и снова предъявлять его к исполнению в течение 3 лет с даты получения в суде. Если не получилось взыскать долг на всех этих этапах, то кредитор может подать в суд заявление о признании заемщика банкротом.

Что приставы не имеют права взыскивать:

  • земельные участки под находящейся на них недвижимостью;
  • технику и оборудование, которые используются в профессиональной деятельности должника;
  • домашний скот и птицу, других домашних животных;
  • продукты питания и наличные деньги в размере прожиточного минимума для каждого члена семьи;
  • транспортные средства должника-инвалида;
  • государственные награды, призы, почетные знаки;
  • предметы домашнего обихода и личные вещи.

Можно ли избежать ответственности?

Согласно статье 177, должника могут привлечь к уголовной ответственности в случае уклонения от возврата долга (если сумма долга превышает 1,5 млн. руб.). В случае невыполнения обязательств по кредиту применяется наказание в виде лишения свободы условно или реального срока до 2-х лет.

Существует как минимум 6 способов избавиться от задолженности законным путем:

  • Расторгнуть кредитный договор. Таким способом могут воспользоваться люди, хорошо разбирающиеся в юридических тонкостях. Договора небольших банков могут быть составлены не на самом высоком уровне, с противоречащими законодательству положениями, отмена которых способна привести к серьезному снижению размера долга, а в некоторых случаях и вовсе к полной отмене выплат.
  • Долг выкупают третьи лица. Если ваш долг у банка могут выкупить коллекторские агентства, то почему бы и вам не купить долг у коллекторов при помощи средств некого третьего лица. Минимальная стоимость долга составляет 20% от суммы, а максимальная – 50%. Проблема возникает в том, что коллекторское агентство не всегда соглашается так легко расстаться с золотой жилой.
  • Рефинансировать или реструктуризировать долг. Рефинансированное – непростое дело при наличии просрочки, но если обратиться в некоторые крупные банки, то может повезти, и вы возьмете под проценты средства, которыми сможете погасить долг. Увеличить же срок кредита с уменьшением размеров платежей проще, но такое предложение должно поступить от самого должника.
  • Взять кредитные каникулы. Это вариант, при котором банк разрешает вам в течение определенного времени платить только проценты, а уплата тела долга переносится. Но если у вас плохая кредитная история, то не стоит рассчитывать на такой метод.
  • Выплата кредита за счет страхования. Если при заключении кредитного договора вы купили страхование от неуплаты долга, то вашу задолженность погасят страховщики. Но это дорогое удовольствие, на которое соглашаются только единицы.
  • Признание банкротства. Такой вариант возможен при наличии долга от полумиллиона рублей, отсутствии ликвидного имущества и высоком ежемесячном платеже. Это сложная процедура, после которой вы 3 года не можете брать кредиты, выезжать заграницу и занимать руководящие должности. Стоимость банкротства – минимум 40 тыс. рублей.

Если у вас образовалась задолженность по кредиту, вас ждет несколько этапов – досудебные разбирательства, когда банк пытается договориться «по-хорошему», и непосредственно судебный процесс, после чего наступает исполнение судебного решения приставами. Саму проблему можно решить безболезненно, главное – хорошо подготовиться и грамотно себя вести.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: